กระทรวงการคลังกล่าวว่าโครงการนี้จะ 'ช่วยให้การเป็นเจ้าของบ้านเป็นจริง' สำหรับผู้ซื้อที่มีความหวังจำนวนมาก(ภาพ: เก็ตตี้อิมเมจ)
ตลาดอสังหาริมทรัพย์คาดว่าจะได้รับแรงหนุนอีกครั้งจากวันนี้เนื่องจากการจำนอง 95% ที่ได้รับการสนับสนุนจากกระทรวงการคลังใหม่เข้าสู่ตลาดด้วยความพยายามที่จะเปลี่ยน 'ค่าเช่ารุ่นสู่รุ่นซื้อ'
ภายใต้โครงการค้ำประกันของรัฐบาล ธนาคารและสมาคมการก่อสร้างจะเสนอการจำนองแก่ผู้กู้โดยมีเงินฝากเพียง 5% โดยรัฐบาลจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันหากผู้ซื้อผิดนัดชำระเงิน
นายกรัฐมนตรี Rishi Sunak กล่าวว่าโครงการนี้จะช่วยให้ผู้ให้กู้มีความมั่นใจว่าพวกเขาจำเป็นต้องเริ่มให้กู้ยืมอีกครั้งหลังจากดึงข้อตกลง 95% หลายร้อยรายการในช่วงการระบาดใหญ่
เขากล่าวว่า: 'เจ้าของบ้านและผู้เสนอญัตติใหม่ทุกคนสนับสนุนงานในภาคที่อยู่อาศัย แต่การออมเพื่อเงินมัดจำมากพออาจเป็นเรื่องยากโดยเฉพาะอย่างยิ่งสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก
ผ่านโครงการนี้ รัฐบาลจะคืนเงินกู้ 15% ให้กับผู้ซื้อ - รับเงินกู้ทั้งหมดเป็น 95% (ภาพ: Empics Entertainment)
'ด้วยการให้ทางเลือกแก่ผู้ให้กู้ในการค้ำประกันของรัฐบาลในการจำนอง 95% ผลิตภัณฑ์อื่น ๆ อีกมากมายจะพร้อมใช้งาน ส่งเสริมภาคนี้ สร้างงานใหม่ และช่วยให้ผู้คนบรรลุความฝันในการเป็นเจ้าของบ้านของตัวเอง'
แล้วคุณต้องรู้อะไร? เราพิจารณาแบบแผนอย่างละเอียดถี่ถ้วนและวิธีใช้งานสำหรับคุณด้านล่าง
1. เปิดให้ (เกือบ) ทุกคน
ในขณะที่โครงการนี้ได้รับการขนานนามสำหรับผู้ซื้อครั้งแรก แต่ก็ไม่ได้ จำกัด เฉพาะผู้ที่หวังจะได้ขึ้นบันไดเป็นครั้งแรก
การจำนองผู้ค้ำประกันใหม่จะมีให้สำหรับทุกคนที่ซื้ออสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาสูงถึง 600,000 ปอนด์เว้นแต่พวกเขาจะลงทุนในการซื้อเพื่อให้เช่าหรือบ้านหลังที่สอง
แนวคิดคือการกระตุ้นตลาด แต่การให้ทุกคนเข้าถึงการจำนองราคาถูกได้ง่ายมีปัญหาในตัวเอง โดยเฉพาะอย่างยิ่งในช่วงเวลาที่ราคาพุ่งสูงขึ้นเนื่องจากวันหยุดอากรแสตมป์
หมายความว่าผู้คนจำนวนมากขึ้นจะก้าวขึ้นบันไดมากกว่าแค่คนที่เข้าร่วม ซึ่งสร้างการแข่งขันที่มากขึ้นสำหรับผู้ที่ต้องการความช่วยเหลือมากที่สุดได้อย่างมีประสิทธิภาพ
2. วิธีการทำงาน
ผ่านโครงการค้ำประกันจำนอง รัฐบาลจะเสนอการค้ำประกันบางส่วน โดยทั่วไปคือ 15% เพื่อชดเชยผู้ให้กู้หากผู้กู้ผิดนัดในการชำระหนี้
จะช่วยให้ผู้ให้กู้มีความมั่นใจว่าพวกเขาต้องการครอบคลุมส่วนที่เหลืออีก 95% ของเงินกู้ โดยขึ้นอยู่กับผู้ซื้อที่ผ่านการตรวจสอบความสามารถในการจ่ายทั้งหมด
กล่าวโดยสรุป รัฐบาลจะชดเชยผู้ให้กู้จำนองสูงถึง 15% ในกรณีที่ถูกยึดคืน
หากทรัพย์สินมีมูลค่า 300,000 ปอนด์ ผู้ให้กู้จะเสนอให้ 80% และรัฐบาลจะทำหน้าที่เป็นผู้ค้ำประกันอีก 15% โดยให้เงินกู้ทั้งหมดเป็น 95% ผู้ซื้อจะครอบคลุมส่วนที่เหลืออีก 5%
ถ้าบ้านถูกยึดคืน ธนาคารจะได้เงินคืน 15% จากรัฐบาล
3. ใครเป็นคนเสนอ?
ผู้ให้กู้รายใหญ่ส่วนใหญ่จะเป็นส่วนหนึ่งของโครงการ - แต่จะมีเกณฑ์ที่เข้มงวดในการผ่าน (ภาพ: Bloomberg ผ่าน Getty Images)
Lloyds, Santander, Barclays, HSBC และ NatWest กำลังเริ่มนำเสนอผลิตภัณฑ์ในสัปดาห์นี้ และ Virgin Money จะดำเนินการในเดือนหน้า
อย่างไรก็ตาม ผู้ให้กู้บางรายเช่น Halifax ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของ Lloyds Banking Group และ Barclays ได้กล่าวว่าผลิตภัณฑ์เหล่านี้จะไม่สามารถใช้ได้สำหรับคุณสมบัติสร้างใหม่ (เพิ่มเติมเกี่ยวกับเรื่องนี้ด้านล่าง)
อัตราการจำนองใหม่บางส่วนใกล้เคียงกับ 4% สำหรับข้อตกลงอัตราดอกเบี้ยคงที่สองปี
ตัวอย่างเช่น อัตราของการจำนองใหม่ 95% ของ NatWest จะเริ่มต้นที่ 3.9% ดังนั้นจึงเป็นเรื่องสำคัญที่จะซื้อสินค้ารอบๆ
4. มันยังลงมาสู่รายได้ของคุณ
ในขณะที่ผู้กู้จำนวนมากสามารถจ่ายค่าจำนองตามอัตราการจำนองโดยเฉลี่ย พวกเขาจะต้องผ่านการทดสอบความสามารถในการจ่ายจำนองเพื่อที่จะได้รับเงินกู้
การทดสอบความสามารถในการจ่ายนี้ถูกกำหนดให้สามารถจ่ายค่าจำนองได้ 3% จากอัตราตัวแปรมาตรฐานซึ่งปัจจุบันอยู่ที่ 3.6%
ซึ่งหมายความว่าผู้กู้รายใหม่อาจจำเป็นต้องสามารถจ่ายอัตราการจำนอง 6.6%
Lloyd Cochran หัวหน้าฝ่ายสินเชื่อที่อยู่อาศัยของ NatWest กล่าวว่า 'สิ่งหนึ่งที่เราทำคือต้องแน่ใจว่าลูกค้าสามารถจ่ายได้ในอัตราดังกล่าว เรายังรับรองด้วยว่า... ลูกค้าสามารถจ่ายเงินกู้นั้นได้หากอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น'
5. ไม่รวมบิลด์ใหม่บางส่วน
โครงการใหม่นี้มีให้ในอสังหาริมทรัพย์สูงถึง 600,000 ปอนด์สำหรับผู้ซื้อครั้งแรกและผู้ย้ายบ้าน แต่ธนาคารบางแห่งได้ยกเว้นการสร้างใหม่
นั่นเป็นเพราะมีข้อกังวลอย่างมากว่าคุณสมบัติเหล่านี้สูงเกินจริงและอาจมีค่าเสื่อมราคาได้จริง
ไซมอน แกมมอน หุ้นส่วนผู้จัดการของไนท์แฟรงค์ไฟแนนซ์ นายหน้าจำนองกล่าวว่าอสังหาริมทรัพย์สร้างใหม่ถือว่ามีความเสี่ยงที่ราคาจะตกต่ำเป็นพิเศษ
ธนาคารมองคนที่ซื้อบ้านใหม่เหมือนคนที่ซื้อรถใหม่ พวกเขากำลังจ่ายเบี้ยประกันภัยสำหรับข้อเท็จจริงที่ไม่มีใครเคยเป็นเจ้าของ ดังนั้นทันทีที่คุณได้รับกุญแจก็มีค่าน้อยกว่าที่คุณจ่ายไป มัน Gammon อธิบาย
6. มันจะคงอยู่จนถึงคริสต์มาสปีหน้า
รัฐบาลกล่าวว่ามีความตั้งใจที่จะดำเนินโครงการตั้งแต่เดือนเมษายน 2564 ถึงธันวาคม 2565 แต่จะทบทวนความต้องการอย่างต่อเนื่องสำหรับโครงการจนถึงวันที่สิ้นสุดตามแผน
ลิลลี่ โรส เดปป์ และ จอห์นนี่ เดปป์
7. คุณอาจจบลงด้วยการจ่ายเงินมากเกินไป – โดยมาก
มีความกังวลว่าการย้ายดังกล่าวจะผลักดันราคาบ้านเนื่องจากความต้องการบ้านเพิ่มขึ้น แต่ไม่ได้เพิ่มอุปทานบ้านเข้าสู่ระบบ
สิ่งนี้มาพร้อมกับปัญหาใหญ่มากมาย
Anneliese Dodds, Shadow Chancellor ของ Labour บอกกับ Times Radio ว่าโครงการจำนอง 95% จะช่วยเฉพาะผู้ที่สามารถมองตนเองว่าเป็นการซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้แล้วเท่านั้น
“จำนวนคนที่จะได้รับความช่วยเหลือจากโครงการใหม่นั้นมีน้อยมากจริงๆ และอาจส่งผลให้ค่าที่อยู่อาศัยเพิ่มขึ้นสำหรับคนอื่นๆ ได้” เธอกล่าว
เราพบเห็นเพียงเล็กน้อยจากกลุ่มอนุรักษ์นิยมในการเพิ่มอุปทานที่อยู่อาศัยคุณภาพดี - นี่คือสิ่งที่เป็นคำถามจริงๆ - เราจะสามารถผลิตบ้านราคาไม่แพงจริง ๆ เหล่านั้นได้หรือไม่
อันที่จริงโครงการเงินกู้นั้นไม่จำเป็นต้องไปหาบ้านราคาไม่แพงอย่างแท้จริง ไม่ต้องไปถึงการจัดหาบ้านสังคมอย่างที่ฉันพูดมันเสี่ยงจริงๆที่จะผลักดันค่าที่อยู่อาศัยทุกที่ ท้ายที่สุดแล้ว มันจะเลวร้ายมากสำหรับค่าเช่ารุ่น แทนที่จะเป็นความช่วยเหลือสำหรับรุ่นเช่าตามที่นายกรัฐมนตรีสัญญาไว้'
8. คำเตือนหุ้นติดลบ
ดังที่เราได้กล่าวไปแล้ว ราคาบ้านสูงขึ้น ส่วนหนึ่งเป็นเพราะมาตรการกระตุ้นเศรษฐกิจของรัฐบาล แต่จะเกิดอะไรขึ้นถ้าพวกมันพังกระทันหัน?
หากคุณยืม 95% ของสิ่งที่คุณจ่ายสำหรับบ้าน ราคาลดลง 20% คุณอาจจบลงด้วยการเป็นหนี้มากกว่าที่คุณยืม - ผลักคุณเข้าสู่ตราสารทุนติดลบ
ซึ่งหมายความว่าจริง ๆ แล้วคุณเป็นหนี้มากกว่าบ้านของคุณคุ้มค่า
9. ช็อปรอบๆ
ธนาคารต่างๆ ก็นำข้อเสนอ 95% ของพวกเขากลับมาเช่นกัน ดังนั้นให้เปรียบเทียบราคา – เนื่องจากคุณอาจพบว่าถูกกว่าที่อื่น
แฮลิแฟกซ์เสนอการแก้ไขระยะเวลาสองปีที่ถูกกว่าเล็กน้อย (3.73%) เมื่อเทียบกับคู่แข่ง แม้ว่าจะมีค่าธรรมเนียม 999 ปอนด์
NatWest เสนอ 3.9% โดยไม่มีค่าธรรมเนียมในขณะที่ Barclays เสนอการแก้ไขสองปีฟรี 3.99% ท้ายที่สุด สิ่งที่คุณต้องการคือดอกเบี้ยต่ำสุดในระยะเวลานานที่สุด - ตอนนี้ Natwest เสนอการแก้ไขระยะเวลาห้าปีที่ถูกที่สุดที่ 4.04% โดยไม่มีค่าธรรมเนียม
ในอีกด้านหนึ่งของสเปกตรัม TSB เสนอ 4.69% เป็นเวลาสองปีนอกโครงการ - แต่นั่นรวมถึงงานสร้างใหม่
Mark Harris ผู้บริหารระดับสูงของนายหน้าจำนอง SPF Private Clients อธิบายว่า: เมื่อพิจารณาถึงการแก้ไขระยะยาวห้าปี ผลิตภัณฑ์ส่วนใหญ่ที่เสนอจะอยู่ภายใน 25 จุดพื้นฐานของกันและกัน ไม่ว่าโครงการที่ได้รับการสนับสนุนจากรัฐบาลหรือไม่ก็ตาม Coventry BS เป็นผู้นำด้วยการแก้ไขระยะเวลาห้าปีที่ตรึงไว้ที่ 3.89%
ผู้ซื้อที่ต้องจ่ายล่วงหน้ามากกว่าก็สามารถล็อคในอัตราที่ต่ำกว่าได้เช่นกัน
การวิเคราะห์กล่าวว่าอัตราดอกเบี้ยสามารถลดลงอย่างมากได้มากถึง 0.75 ของจุดเปอร์เซ็นต์สำหรับผู้กู้ที่สามารถขยายเงินฝาก 10%
ในขณะที่อัตราของผลิตภัณฑ์ 95% ดูมีการแข่งขันมากขึ้นเนื่องจากมีผู้ให้กู้เข้าสู่ตลาดมากขึ้น แต่ก็เป็นที่น่าสังเกตว่าหากมีตัวเลือกในการหาเงินฝากอีก 5% อัตราที่ 90% LTV จะเริ่มต้นจาก 3% สำหรับการแก้ไขสองปี และ 3.3% สำหรับการแก้ไขห้าปี Harris กล่าวเสริม
ผู้เชี่ยวชาญด้านการเงินที่ Moneyfacts.co.uk Eleanor Williams แนะนำให้ผู้กู้หาคำแนะนำที่เป็นอิสระและเป็นมืออาชีพเมื่อมองหาการจำนอง
เธอกล่าวว่า: 'การจำนองที่ดีที่สุดสำหรับสถานการณ์ของพวกเขาจะลดลงมากกว่าแค่อัตราเพียงอย่างเดียว และเมื่อพิจารณาผลิตภัณฑ์ การพิจารณาต้นทุนโดยรวมที่แท้จริงคือต้นทุนที่แท้จริงของข้อตกลงทั้งหมดเป็นสิ่งสำคัญ
'นี่หมายถึงค่าใช้จ่ายที่สมดุลเช่นค่าธรรมเนียมใด ๆ พร้อมแพ็คเกจจูงใจที่เป็นไปได้ใด ๆ ที่ผู้กู้อาจได้รับประโยชน์จากอัตราเริ่มต้น'
10. คนที่รวยที่สุดเท่านั้นที่จะได้รับ £600k
มันยังคงขึ้นอยู่กับรายได้ของคุณ และในความเป็นจริงแล้วคนที่สามารถจ่ายสินเชื่อจำนองได้ 600,000 ปอนด์ไม่ใช่คนที่กำลังดิ้นรนมากที่สุด (ภาพ: เก็ตตี้)
นายกรัฐมนตรีกล่าวว่าโครงการจะเสนอการจำนอง 95% สำหรับบ้านมูลค่าสูงถึง 600,000 ปอนด์ - ด้วยเงินฝากเพียง 30,000 ปอนด์
แต่นั่นไม่ได้หมายความว่าถ้าคุณประหยัดเงินได้ 30,000 ปอนด์ คุณจะสามารถซื้อบ้าน 600,000 ปอนด์ได้ทันที
ผู้ให้กู้จำนองส่วนใหญ่จะให้เงินกู้มูลค่าสี่ถึงห้าเท่าของรายได้ครัวเรือนต่อปีของคุณเนื่องจากกฎความสามารถในการจ่าย ดังนั้นหากต้องการรับสินเชื่อจำนอง 570,000 ปอนด์ คุณจะต้องมีรายได้ประมาณ 130,000 ปอนด์
ซึ่งหมายความว่าผู้ชนะที่ใหญ่ที่สุดของโครงการ 5% อาจจบลงด้วยการเป็นผู้มีรายได้ที่สูงขึ้น แทนที่จะเป็นคนที่ดิ้นรนเพื่อซื้อบ้านจริงๆ
Nigel Purves ซีอีโอของ Wayhome กล่าวว่า 'นโยบายการจำนอง 95% ที่พาดหัวข่าวนั้นมีความเฉลียวฉลาดทางการเมือง แต่เป็นการปฐมพยาบาลบาดแผลจากกระสุนปืน
'ปัญหาความสามารถในการจ่ายสำหรับผู้เช่านั้นลึกกว่าเงินฝาก ผู้ให้กู้สินเชื่อที่อยู่อาศัยคำนวณการปล่อยสินเชื่อโดยการคูณรายได้ครัวเรือน - และด้วยราคาบ้านเฉลี่ยในอังกฤษที่ต่ำกว่า 325,000 ปอนด์ หมายความว่าคุณจะต้องมีรายได้ครัวเรือนค่อนข้างมากจึงจะได้รับจำนอง 95% เพื่อซื้อได้
'หากรัฐบาลมุ่งมั่นที่จะเปลี่ยน Generation Rent เป็น Generation Buy จะต้องทำงานร่วมกับอุตสาหกรรมอสังหาริมทรัพย์เพื่อสร้างความตระหนักรู้ถึงวิธีการใหม่ ๆ ที่จะช่วยให้ผู้คนก้าวไปสู่บันไดความเป็นเจ้าของบ้านเป็นครั้งแรก'
11. มีความช่วยเหลืออะไรอีกบ้าง?
โครงการนี้เป็นหนึ่งในตัวเลือกการเป็นเจ้าของบ้านที่ยืดหยุ่นได้
ภรรยาช่างสักร่าง
ซึ่งรวมถึงความช่วยเหลือในการซื้อ การเป็นเจ้าของร่วมกัน และโครงการบ้านหลังแรก
Help to Buy เสนอสินเชื่อตราสารทุนสูงถึง 40% สำหรับบ้านของคุณ - ไม่มีดอกเบี้ยในช่วง 5 ปีแรก เชื่อมโยงกับราคาบ้านโดยเฉลี่ยในพื้นที่ของคุณ
การเป็นเจ้าของร่วมกันทำให้คุณสามารถซื้อหุ้นได้ตั้งแต่ 10% ซึ่งจากนั้นคุณสามารถ 'staircase' ทีละน้อย
โครงการ First Homes เป็นนโยบายใหม่ที่จะมอบบ้านลดราคาให้กับผู้ซื้อครั้งแรกในอังกฤษ ซึ่งมิฉะนั้นจะไม่สามารถซื้อได้
โดยเฉพาะอย่างยิ่ง ภายใต้โครงการนี้ ผู้ซื้อครั้งแรกจะสามารถซื้อบ้านสร้างใหม่ในชุมชนของตนได้ในราคาลด 30% จากราคาตลาด โครงการเปิดตัวในปลายปีนี้
สมัครรับจดหมายข่าวของ NEWSAM Money เพื่อรับคำแนะนำและข่าวสารล่าสุด
ตั้งแต่สินเชื่อทั่วไปไปจนถึงการลาออก สิทธิในการจ้างงาน ข้อมูลล่าสุดเกี่ยวกับการเดินทาง และความช่วยเหลือทางการเงินฉุกเฉิน - เรามีเรื่องราวทางการเงินที่สำคัญทั้งหมดที่คุณต้องรู้ในตอนนี้
สมัครรับจดหมายข่าว NEWSAM Money ของเราที่นี่
