ตัวเลือกการชำระเงินใหม่ที่เป็นอันตรายกำลังถูกใช้โดยนักช้อปหลายล้านคนแล้ว

การกระจายการชำระเงินฟรีอาจไม่ง่ายอย่างที่คุณคิด(รูปภาพ: เก็ตตี้อิมเมจ / iStockphoto)

วิธีที่เราซื้อสินค้า สื่อสาร และโต้ตอบมีการพัฒนาไปอย่างรวดเร็ว แทบจะเป็นไปไม่ได้เลยที่จะติดตามการพัฒนาใหม่ๆ ทั้งหมด

อย่างที่คุณจินตนาการได้ มันยากสำหรับกฎหมาย หน่วยงานกำกับดูแล และองค์กรภาครัฐที่จะตามทันการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้

นี่อาจเป็นปัญหาเมื่อมีผลิตภัณฑ์ใหม่ที่ได้รับความนิยมอย่างมหาศาล เข้าใจผิดอย่างลึกซึ้ง และลงทุนอย่างหนัก

ฉันเห็นสิ่งนี้อย่างเฉียบขาดที่สุดด้วยการระเบิดในกรณีที่เกี่ยวกับเครดิต 'ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง'

เครดิต 'ซื้อตอนนี้จ่ายทีหลัง' คืออะไร?

ช้อปเลย จ่ายทีหลัง ไม่ใช่ไอเดียใหม่ (ภาพ: เก็ตตี้อิมเมจ)

พันธบัตรพรีเมี่ยมที่ทำการไปรษณีย์

ซื้อเลย จ่ายทีหลังเครดิต (BNPL) เป็นหนึ่งในรูปแบบสินเชื่อที่เก่าแก่ที่สุดที่มีให้สำหรับคนในสหราชอาณาจักร ย้อนหลังไปหลายทศวรรษก่อนที่กฎหมายบริการทางการเงินจะมีผลบังคับใช้ในปี 2531

BNPL เกิดขึ้นจากแคตตาล็อกและร้านค้าปลีกชั้นนำที่ตระหนักว่าพวกเขาสามารถแบ่งการชำระเงินของสินค้าราคาแพงออกเป็นงวดได้

จากนั้นเพื่อเป็นแรงจูงใจ พวกเขาสามารถหลอกล่อผู้ซื้อที่ระมัดระวังโดยเสนอช่วงปลอดดอกเบี้ย หากคุณชำระเงินตามข้อตกลงในช่วงเวลานี้ คุณเพิ่งจ่ายตามป้ายราคา หากคุณข้ามไป คุณสามารถจ่ายดอกเบี้ย 40% บวกกับต้นทุนเดิมของสินค้า

ข้อตกลงเหล่านี้ขัดแย้งกัน พวกเขาทำงานบนพื้นฐานที่เราคิดว่าผู้ซื้อจะชำระเงินก่อนกำหนด ในทางปฏิบัติ คนส่วนใหญ่ไม่ทำเช่นนั้น – และจ่ายในราคาที่สูงขึ้น

อย่างไรก็ตาม ด้วยจำนวนผู้ค้าปลีกออนไลน์ที่เพิ่มขึ้นและการเกิดขึ้นของรูปแบบการค้าปลีกแบบใหม่ สินเชื่อรูปแบบนี้จึงได้รับการ 'คิดใหม่' และจัดแพคเกจใหม่

ตอนนี้มักจะขายทางเลือกในการใช้ชีวิตมากกว่าสัญญาดอกเบี้ยสูงพร้อมบทลงโทษสำหรับการผิดนัด ความผิดส่วนใหญ่อยู่ที่ผู้ค้าปลีกหากพวกเขาไม่สามารถอธิบายให้ชัดเจนว่าเครดิตทำงานอย่างไร มีค่าใช้จ่ายเท่าไร และเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่ชำระเงินตรงเวลา

มันทำงานอย่างไร?

มันทำงานอย่างไรตอนนี้

มีสอง 'main' ประเภทของเครดิต BNPL:

• สไตล์ 'เก่า' - รุ่นเก่ายังคงมีอยู่ทั่วไปทางออนไลน์และบนถนนสายหลัก โดยปกติ คุณจะปลอดดอกเบี้ยประมาณ 1-2 ปีก่อนดอกเบี้ยเตะ อัตราดอกเบี้ยไม่สามารถย้อนหลังได้อีกต่อไป แต่ต้นทุนยังสูงอยู่ BNPL แบบเก่ามักจัดทำโดยผู้ค้าปลีกที่ได้รับการควบคุมให้ขายเครดิตหรือทำสัญญาบริการสินเชื่อภายใต้แบรนด์ของตนเอง

• รูปแบบ 'ใหม่' – โมเดลใหม่มีความซับซ้อนเนื่องจากทำงานในรูปแบบที่มีการควบคุม (คิดดอกเบี้ย) และไม่ได้รับการควบคุม (ไม่เรียกเก็บดอกเบี้ย) ไม่ว่าจะด้วยวิธีใด คุณมักจะทำข้อตกลงในการผ่อนชำระ (โดยปกติคือ 3 งวด) หรือนานกว่านั้นภายใต้ข้อตกลงด้านเครดิตที่มีการควบคุม อัตราดอกเบี้ยต่ำกว่า (ปัจจุบันต่ำกว่า 20%) แต่การรักษาไว้ไม่อยู่หากคุณเป็นนักช้อปประจำ

คนส่วนใหญ่พบกับเครดิตรูปแบบใหม่เมื่อซื้อสินค้าออนไลน์ ผู้ค้าปลีกมีมาตรฐาน วิธีการชำระเงิน (ที่จนถึง - ออนไลน์หรือถนนสูง) อีกต่อไป 'old' เครดิตและข้อเสนอที่ใหม่กว่าทั้งหมดในเวลาเดียวกัน

ปัญหาคือมันยากมากที่จะรักษาจำนวนดีลที่คุณทำในแต่ละครั้ง – และมีกฎเกณฑ์ที่แตกต่างกันสำหรับวิธีการชำระเงินแต่ละวิธี

เพียงเพื่อให้คุณได้ทราบว่าเครดิต BNPL เป็นที่นิยมมากเพียงใด Resolver ได้รับการร้องเรียน 15,814 ครั้งในเวลาไม่ถึงสองปี!

Klarna และ Clearpay เหมาะสมกับสิ่งนี้อย่างไร

Klarna ได้ร่วมมือกับผู้ค้าปลีกออนไลน์หลายราย

เอ 'ใหม่' รูปแบบของเครดิต BNPL กำลังแพร่หลายไปทั่วประเทศในขณะที่เราพูดกับ บริษัท เช่น Klarna และ Clearpay ต่างก็เสนอวิธีการชำระเงิน / การกู้ยืมเมื่อทำการซื้อสินค้า (ส่วนใหญ่) ทางออนไลน์

แม้ว่าจะไม่มีปัญหาในการเสนอวิธีการชำระค่าสินค้าต่างๆ ให้กับผู้คน แต่ปัญหาของธุรกิจใหม่เหล่านี้คือบริการบางอย่างของพวกเขาไม่ได้รับการควบคุม – และแม้ว่าพวกเขาอาจไม่คิดดอกเบี้ยหรือลงทะเบียนเครื่องหมายสีดำในไฟล์เครดิตของคุณ ผู้ใช้ของเราบอกเรา พวกเขาถูกส่งผ่านไปยังผู้ทวงหนี้หลังจากประสบปัญหา

สุดยอดการกำจัดขนบนใบหน้า uk

นี่คือวิธีการทำงาน

คลาร์นา

• ชำระเป็นสามงวด – ปลอดดอกเบี้ยหากคุณชำระตามวันที่ชำระเงิน
• การเงิน – กระจายไปตามจำนวนการชำระเงิน (โดยปกติสูงสุด 36 เดือน) และกำหนดโดยผู้ค้าปลีก มีค่าธรรมเนียมและดอกเบี้ยหากมีการผิดนัดเกิดขึ้น
• จ่ายใน 30 วัน – นี่เป็นข้อโต้แย้ง การชำระเงินใน 30 วันทำงานบนพื้นฐานที่คุณอาจลองใช้ก่อนตัดสินใจซื้อแล้วส่งคืน (เนื่องจากผู้ค้าปลีกหลายรายขายเครดิตรูปแบบนี้) แต่เมื่อถึงวันที่ 30 คุณได้ซื้อสินค้าหากคุณไม่ส่งคืน

ช่วงวันที่ชำระเงินนี้สามารถเปลี่ยนแปลงได้ตั้งแต่ 14 ถึง 30 วัน ขึ้นอยู่กับผู้ค้าปลีก

เคลียร์เพย์

Clearpay เป็นผู้เข้ามาใหม่ในตลาดนี้ มีวิธีการชำระเงินเพียงวิธีเดียว สี่งวด – จำนวนเงินที่ชำระแบ่งออกเป็นสี่งวดรายปักษ์ซึ่งปลอดดอกเบี้ยหากชำระตรงเวลา

มีปัญหาอะไร?

การช็อปปิ้งตอนนี้ไม่ใช่ความคิดที่ดีเสมอไป

ในเวลาอันสั้น ผู้คนนับล้านได้ลงนามในข้อตกลงการชำระเงินใหม่เหล่านี้ แต่สิ่งเหล่านี้ยากที่จะเข้าใจและติดตาม และทั้งหมดจะมีผลที่ตามมาหากคุณไม่ชำระเงินตรงเวลา

ฉันยังมีข้อกังวลว่ารูปแบบสินเชื่อนี้ไม่มีการควบคุมบางส่วนและขายเป็นทางเลือก 'ไลฟ์สไตล์'

วิธีการตั้งค่าข้อตกลงเหล่านี้หมายความว่าผู้ค้าปลีกเป็นผู้ที่ควรอธิบายว่าพวกเขาทำงานอย่างไร / รวมคำเตือนในเว็บไซต์ของตน - แต่สิ่งเหล่านี้มักไม่เพียงพออย่างยิ่ง นอกจากนี้ยังเป็นเรื่องยากที่จะค้นหาว่าจะเกิดอะไรขึ้นหากคุณไม่ชำระเงิน แม้แต่ในเว็บไซต์ของบริษัทสินเชื่อ

ฉบับใหม่

คิดหาสิ่งที่ต้องกลับไปในเมื่อไม่ใช่ปัญหาเดียว (ภาพ: เก็ตตี้)

ไมเคิล บอลล์ และ เคธี่ แมคโกแวน

เมื่อไม่นานมานี้ เราพบว่าธนาคาร/ร้านค้าบางแห่งที่ให้บริการธุรกรรมต่าง ๆ ถือว่าการชำระเงินปลอดดอกเบี้ยเป็นการเบิกเงินสดล่วงหน้าจากบัตร

ทั้งหมดนี้ซับซ้อนมาก แต่อาจหมายความว่าผู้คนจะถูกเรียกเก็บค่าธรรมเนียมสำหรับการจ่ายเป็นสามส่วนที่ไม่มีดอกเบี้ยเป็นต้น

คำเตือนครั้งสุดท้าย

ในฐานะประเทศชาติ ผู้คนจำนวนมากต้องการความช่วยเหลือจากหนี้ ไม่ใช่โอกาสที่จะเดินละเมอในปัญหาต่อไป

ฉันจะรณรงค์เพื่อความโปร่งใสในภาคส่วนนี้และกฎระเบียบที่มากขึ้น

แต่ในระหว่างนี้ ระวัง!