การขอสินเชื่อบ้าน 2 ปีเป็นความคิดที่งี่เง่า - คุณควรทำอย่างไรแทน

ถ้าฉันคิดเรื่องนี้เร็วกว่านี้(ภาพ: เก็ตตี้)

เมื่อพูดถึงการจำนอง การแก้ไขระยะเวลา 2 ปีในอดีตเป็นผลิตภัณฑ์ที่ได้รับความนิยมสูงสุดในอัตราคงที่เนื่องจากมีราคาถูกกว่าข้อเสนอที่ยาวกว่า ซึ่งหมายถึงการชำระเงินจำนองรายเดือนที่ลดลง

Mark Harris จากนายหน้า SPF Private Clients กล่าวว่า: ข้อตกลงสองปียังดึงดูดใจเพราะพวกเขาให้ความแน่นอนเป็นระยะเวลาหนึ่งโดยไม่ต้องล็อคผู้กู้ให้เป็นค่าธรรมเนียมการชำระคืนก่อนกำหนดที่หนักหน่วงนานเกินไป

เนื่องจากคุณอาจสันนิษฐานได้ว่าข้อตกลงสองปีคือคำตอบ อาจเป็นเรื่องน่าประหลาดใจที่พบว่าข้อตกลงความยาวนี้อาจไม่ใช่ตัวเลือกที่ดีที่สุดในขณะนี้

นี่คือเหตุผล.

อัตราแตกต่างกันเล็กน้อยระหว่างการแก้ไขสองปีและห้าปี

ปัจจุบัน ความแตกต่างของอัตราระหว่างการแก้ไขสองปีและการแก้ไขห้าปีนั้นไม่ใหญ่นัก

ตัวอย่างเช่น ที่เงินกู้ต่อมูลค่าสูงสุด 60% (LTV) บาร์เคลย์เสนอการแก้ไขสองปีที่ 1.33% ในขณะที่เอชเอสบีซีเสนอการแก้ไขห้าปีที่ 1.74% ตามนายหน้า Anderson Harris นี่คือความแตกต่างเพียง 0.41%

และที่ 80% LTV, HSBC กำลังเสนอการแก้ไขสองปีที่ 1.39% ผู้ให้กู้รายเดียวกันยังเสนอการแก้ไขระยะเวลาห้าปีซึ่งมีราคาแพงกว่าเล็กน้อยเพียง 1.94% – ความแตกต่างเพียง 0.55%

ข้อตกลงทั้งหมดเหล่านี้มีค่าธรรมเนียม 999 ปอนด์

อ่านเพิ่มเติม

อัตราดอกเบี้ย

แล้วคณิตคิดยังไง?

ผู้กู้ที่มีการจำนอง 200,000 ปอนด์ซึ่งต้องการเงินกู้ LTV 60% ในระยะเวลา 25 ปีจะจ่าย 784 ปอนด์ต่อเดือนสำหรับการแก้ไขสองปีกับ Barclays ที่ 1.33% ตาม Adrian Anderson จากนายหน้า Anderson Harris

หากพวกเขาเอาการแก้ไขห้าปีแทน – ข้อตกลงเอชเอสบีซีที่ 1.74% – พวกเขาจะจ่าย 823 ปอนด์ต่อเดือนแอนเดอร์สันกล่าว นั่นเป็นเพียงส่วนต่างเพียง 39 ปอนด์ต่อเดือนสำหรับความปลอดภัยเพิ่มเติมอีกสามปีและการป้องกันการเพิ่มขึ้นของอัตรา

แต่มันไม่ได้เกี่ยวกับอัตรารายเดือนเท่านั้น แม้ว่าจะไม่มีอะไรเปลี่ยนแปลงเลยในช่วง 5 ปีข้างหน้า แต่โดยรวมแล้วก็ยังดีกว่าด้วยข้อตกลง 5 ปี ทำไม? ค่าธรรมเนียม

แต่การจำนองใหม่หลังจากสองปี และอีกครั้งหลังจาก 4 ปี หมายถึงค่าธรรมเนียมผลิตภัณฑ์พิเศษ 1,998 ปอนด์ในช่วงเวลานั้น

โยนค่าธรรมเนียมนายหน้า ค่าธรรมเนียมการประเมินค่า งานกฎหมาย และอื่นๆ และคุณกำลังพูดถึงค่าใช้จ่ายที่เกือบจะเหมือนกัน - ด้วยความพยายามเป็นพิเศษในการจำนองใหม่และเพิ่มความเสี่ยงที่อัตราอาจเพิ่มขึ้น

David Hollingworth จากโบรกเกอร์ London & Country กล่าวเสริม: ในขณะที่การแก้ไขสองปีจะยังคงเสนอ [อัตรา] ที่ต่ำที่สุด ผู้กู้จำเป็นต้องพิจารณาถึงประโยชน์ของการล็อคอินเป็นเวลานานขึ้นเนื่องจากการแก้ไขระยะกลางถึงระยะยาวที่แข่งขันได้ในขณะนี้

'เราเห็นผู้กู้จำนวนมากขึ้นเลือกที่จะแก้ไขเป็นเวลาห้าปี เนื่องจากพวกเขาตัดสินใจที่จะปกป้องการชำระเงินจำนองของพวกเขาเป็นเวลานานขึ้นด้วยอัตราที่แข่งขันได้

อ่านเพิ่มเติม

สิ่งที่คุณต้องรู้เกี่ยวกับการจำนอง

การแก้ไข 5 ปีอาจเป็นทางเลือกที่ดีกว่าในระยะยาว

คุณต้องคิดด้วยว่าข้อตกลงระยะยาวจะพิสูจน์ตัวเลือกที่ดีกว่าในระยะยาวหรือไม่

Hollingworth กล่าวว่า: การทำข้อตกลงสองปีอาจหมายถึงผู้กู้ออกมาจากช่วงอัตราคงที่ในสภาพแวดล้อมที่มีอัตราสูงกว่า นั่นอาจหมายถึงการจ่ายอัตราดอกเบี้ยที่สูงขึ้นสำหรับช่วงเวลาที่เหลือของระยะเวลาห้าปีที่อาจถูกล็อคไว้

Rachel Springall จาก Moneyfacts ตกลงว่าเวลาจะกำหนดว่าผู้ให้บริการสามารถรักษาอัตราการจำนองต่ำได้นานแค่ไหน

เธอกล่าวว่า: หากเราเผชิญกับการขึ้นอัตราดอกเบี้ยสองหรือสามแห่งในปีหน้า ผู้กู้ที่เพิ่งล็อกการแก้ไขสองปีจะรู้สึกอ่อนแอเล็กน้อยโดยไม่ได้เลือกการแก้ไขระยะเวลาห้าปี

คุณจะไม่ต้องจ่ายเปลี่ยนบ่อยเท่าด้วยการแก้ไขห้าปี

หากคุณเลือกใช้การแก้ไขสองปีแทนที่จะเป็นข้อตกลงห้าปี คุณจะต้องจำนองใหม่หลังจากผ่านไปเพียงสองปี – หรือต้องเผชิญกับการจ่ายอัตราตัวแปรมาตรฐาน (SVR) ที่สูงกว่าของผู้ให้กู้

แอนเดอร์สันกล่าวว่า: อาจมีค่าใช้จ่ายสำหรับการจำนองใหม่ – ค่าธรรมเนียมการจัดการอื่น อาจเป็นค่าธรรมเนียมการประเมินราคา และอาจมีค่าธรรมเนียมนายหน้า – ขึ้นอยู่กับผลิตภัณฑ์ที่ผู้ยืมเลือกใช้

ด้วยการแก้ไขเป็นเวลาห้าปี คุณจะไม่ต้องเผชิญกับค่าธรรมเนียมและการเปลี่ยนแปลงเหล่านี้อีกจนถึงปี 2023

การต้องเปลี่ยนการจำนองของคุณทุกๆ สองปีอาจเริ่มมีค่าใช้จ่ายสูง และทำให้เกิดความยุ่งยากเล็กน้อย Springall กล่าว

ค่าใช้จ่ายทางกฎหมายและค่าธรรมเนียมผลิตภัณฑ์จะเพิ่มขึ้นในไม่ช้า และโดยเฉพาะอย่างยิ่ง หากคุณไม่พบข้อตกลงที่เสนอการประหยัดค่าใช้จ่ายล่วงหน้า

การแก้ไขห้าปีให้ความอุ่นใจมากขึ้น

ในขณะเดียวกัน ด้วยความไม่แน่นอนทางเศรษฐกิจที่ยังคงมีอยู่อย่างต่อเนื่อง การแก้ไขระยะเวลาห้าปีอาจดูน่าดึงดูดยิ่งขึ้น เนื่องจากช่วยให้สบายใจได้นานขึ้นอีกหน่อย

Hollingworth กล่าวว่า: ด้วยแรงกดดันที่สูงขึ้นต่ออัตราการจำนอง - ไม่เพียง แต่เป็นผลมาจากอัตราที่เพิ่มขึ้น แต่ยังเป็นจุดสิ้นสุดของโครงการเงินทุนระยะยาวซึ่งนำไปสู่ต้นทุนเงินทุนของผู้ให้กู้ที่เพิ่มขึ้น - โอกาสในการแก้ไขในระดับปัจจุบันอาจไม่สามารถมองเห็นได้อีก .

'ด้วยความไม่แน่นอนในขณะที่การเจรจา Brexit ดำเนินต่อไป และอัตราเงินเฟ้อยังคงอยู่เหนือเป้าหมายและผลักดันค่าใช้จ่ายในครัวเรือนแล้ว ข้อตกลงระยะยาวอาจเป็นเพียงความปลอดภัยที่ผู้กู้บางรายต้องการ

Ishaan Malhi จากนายหน้าจำนองออนไลน์ Trussle กล่าวเสริมว่า: ต้นทุนการกู้ยืมคาดว่าจะเพิ่มขึ้นเนื่องจากเงินอุดหนุนจากธนาคารบางแห่งลดลงและอัตราดอกเบี้ยสูงขึ้น

โรเมลู ลูกากู สู่ แมนเชสเตอร์ ยูไนเต็ด

'ในสภาพแวดล้อมเช่นนี้ การผูกมัดกับข้อตกลงคงที่ระยะเวลาห้าปีที่มีการแข่งขันสูงจะทำให้การชำระคืนของคุณมีเสถียรภาพในอีกไม่กี่ปีข้างหน้าในขณะที่ประเทศต้องรับมือกับอนาคตทางเศรษฐกิจที่ไม่แน่นอนมากขึ้น

ดำเนินการอย่างรวดเร็วเพื่อรักษาความปลอดภัยในระยะเวลา 5 ปีราคาถูก

หากคุณกำลังคิดที่จะแก้ไขปัญหาห้าปีที่มีการแข่งขันสูง คุณต้องดำเนินการให้เร็วกว่านี้ เนื่องจากตลาดคาดการณ์ว่าอาจมีการเพิ่มขึ้นอีกสองครั้งในอัตราฐานที่จะมาถึงในปีนี้

Hollingworth กล่าวว่า: นั่นเริ่มที่จะเข้าสู่อัตราการจำนองและผู้ให้กู้รายใหญ่ - รวมถึง Halifax และ Nationwide - ได้เพิ่มอัตราคงที่บางส่วนในสัปดาห์ที่ผ่านมา

'ยังไม่สายเกินไปสำหรับผู้กู้ที่จะใช้ประโยชน์จากอัตราที่ยังคงแข่งขันได้ แต่ถ้าคุณกำลังคิดที่จะกำหนดอัตราของคุณเพื่อลดต้นทุนและป้องกันการเพิ่มขึ้นของอัตราในอนาคต คุณต้องดำเนินการ

อ่านเพิ่มเติม

ที่อยู่อาศัย

คุณควรพิจารณาแก้ไขนานกว่าห้าปีหรือไม่?

หากคุณชอบแนวคิดเรื่องความอุ่นใจในระยะยาว คุณอาจถูกล่อลวงโดยข้อตกลงที่จะแก้ไขการจำนองของคุณได้นานขึ้น และอาจยาวนานถึง 10 ปี

จากข้อมูลของ London & Country คุณสามารถรับการแก้ไข 10 ปีที่ 2.39% ที่ LTV สูงสุด 60% ด้วย TSB ด้วย LTV สูงถึง 90% คุณสามารถรับการแก้ไข 10 ปีที่ 3.25% ด้วย Coventry Building Society

ข้อตกลง TSB มีค่าธรรมเนียม 995 ปอนด์ และข้อตกลงโคเวนทรีมีค่าธรรมเนียม 999 ปอนด์ ทั้งสองเสนอการประเมินราคาฟรีและงานด้านกฎหมายสำหรับผู้จำนอง

แต่ในขณะที่สามารถล็อคอัตราของคุณไว้ได้นานถึงทศวรรษ ข้อตกลงส่วนใหญ่ในช่วงเวลานี้จะผูกมัดคุณ ดังนั้นคุณต้องคิดให้รอบคอบว่าจะส่งผลต่อความยืดหยุ่นในอนาคตอย่างไร

Hollingworth เพิ่ม: หากคุณแน่ใจว่าไม่จำเป็นต้องเปลี่ยนอัตราของคุณ การแก้ไข 10 ปีอาจให้ความปลอดภัยในระยะยาวแก่คุณ อย่างไรก็ตาม ผู้กู้จำนวนมากยังคงเลือกใช้ความยืดหยุ่นที่เพิ่มขึ้นจากกรอบเวลาห้าปีที่คาดการณ์ได้ล่วงหน้า

จัดให้ถูกใจคุณ

สถานการณ์ของทุกคนแตกต่างกัน การจำนองที่เหมาะสมสำหรับคุณขึ้นอยู่กับทุกอย่างตั้งแต่การกู้ยืมเงิน อายุเท่าไหร่ เงินออม งานของคุณ อันดับเครดิตของคุณ ตำแหน่งชีวิตของคุณ ธนาคารที่คุณอยู่ด้วย และ มากกว่า.

นั่นทำให้การเลือกผลิตภัณฑ์ที่ถูกต้องเป็นมากกว่าการคลิกที่ตารางการซื้อที่ดีที่สุดและเลือกข้อตกลงที่มีอัตราต่ำสุด

หากคุณมั่นใจที่จะคำนวณตัวเลขด้วยตัวเองก็ไม่เป็นไร ถ้าไม่ การเป็นนายหน้าจะทำให้ชีวิตง่ายขึ้น

คุณสามารถ หาที่ใกล้ตัวคุณ พูดคุยด้วยตนเองมุ่งหน้าไปที่ หน่วยงานระดับชาติ หรือแม้แต่ใช้บริการออนไลน์ล้วนๆ เช่น Trussle หรือ นิสัย ขึ้นอยู่กับสิ่งที่คุณคิดว่าดีที่สุด

ของเรา คู่มือฉบับสมบูรณ์ในการเลือกนายหน้าจำนองที่เหมาะสมสำหรับคุณ อ่านได้ที่นี่ .