แซม เลกก์ วัย 19 ปี และแฟนสาว [ในภาพ] ตอนนี้ใช้ชีวิตอย่างมีความสุขในบ้านหลังใหม่ของพวกเขา(ภาพ: NEWSAMPix)
ผู้ซื้อครั้งแรกที่ใช้โครงการ Help to Buy ของรัฐบาลเพื่อประหยัดเงิน 11,000 ปอนด์ ได้อธิบายวิธีการทำงานของโครงการตั้งแต่ต้นจนจบ และเหตุผลที่เขาตั้งใจจะออกจากอสังหาริมทรัพย์ภายในห้าปี
Sam Legg อายุ 19 ปีซื้ออสังหาริมทรัพย์แห่งแรกใน Melton Mowbray เมือง Leicestershire เมื่อเดือนกันยายนปีที่แล้ว
ผู้ซื้อซึ่งเป็นบุคคลที่ 300,000 ที่ใช้โครงการนี้ ทำงานเป็นผู้รับเหมาทำการเกษตรตั้งแต่อายุ 15 ปี
เขาบอกว่าเขาเก็บออมเพื่อที่ของตัวเองตั้งแต่วันที่เขาเริ่มทำงาน - และสามารถเก็บเงินได้ 11,000 ปอนด์
แต่เขาบอกว่าการออมไม่ได้เข้ามาแทนที่ชีวิตของเขา
แซม ซึ่งเป็นบุคคลที่ 300,000 ที่ใช้โครงการนี้ ได้เก็บเงินไว้เป็นค่ามัดจำตั้งแต่อายุ 15 (ภาพ: NEWSAMPix)
เงินฝากของฉันคือ 11,000 ปอนด์ ฉันต้องใช้เวลาสี่ปีในการประหยัดเงินจำนวนนั้น' เขาบอกกับเดอะมิเรอร์
การออมเป็นเรื่องยาก คุณไม่มีเงินทั้งหมดสำหรับตัวเอง มันยากที่จะสร้างสมดุลในแต่ละเดือน
'แต่เพราะฉันเว้นระยะห่าง ฉันไม่ต้องเสียสละอะไรมากมาย ฉันได้รับเงินและออมตั้งแต่อายุ 15 ปี' เขากล่าวเสริม
หลังจากหกเดือนของการล่าสัตว์บ้านเมื่อเดือนกันยายนที่ผ่านมา แซมได้ไปเยี่ยมการพัฒนาใหม่ในหมู่บ้านเล็กๆ นอกเมืองเลสเตอร์เชียร์และตกหลุมรักบ้านหลังนี้
สถานที่ให้บริการเป็นบ้านแฝดสองห้องนอนในตลาดราคา 185,000 ปอนด์สเตอลิงก์
การซื้อเพียงลำพัง เขาคิดว่าขั้นตอนแรกที่ดีที่สุดคือการพูดคุยกับนายหน้าจำนองที่สามารถให้คำแนะนำว่าเขาจะสามารถซื้ออสังหาริมทรัพย์ได้หรือไม่
ฉันรู้เสมอว่าฉันไม่ต้องการใช้เงินมากกว่า 200,000 ปอนด์ในการสร้างบ้าน เขากล่าว แต่ฉันก็รู้ว่าฉันต้องการบ้าน
แซม ซึ่งเคยค้นคว้าเรื่อง Help to Buy ซึ่งช่วยให้ผู้ซื้อครั้งแรกซื้อบ้านที่สร้างใหม่ด้วยเงินมัดจำ 5% ได้พูดคุยกับผู้จัดงานในวันที่เปิดทำการและอธิบายว่าเขาต้องการซื้อบ้านหลังหนึ่ง
พวกเขาส่งต่อฉันไปยังนายหน้าจำนองที่ทำคณิตศาสตร์แล้วสมัครสินเชื่อจำนองของฉันและใบสมัคร Help to Buy เพื่อดูว่าฉันมีคุณสมบัติสำหรับโครงการหรือไม่ 'เขากล่าว
แซมได้รับคำสั่งให้ลดค่าธรรมเนียมการจองที่พัก 250 ปอนด์เพื่อนำมันออกจากตลาด แม้ว่างานจะไม่เสร็จในอีกสองเดือนข้างหน้าก็ตาม
สำหรับคนที่ไม่ใช่นักวิชาการ ฉันพบว่ามันง่ายมากและทำได้ง่าย แซมกล่าวโดยพูดเกี่ยวกับกระบวนการทั้งหมด
ฉันสมัครจำนองผ่านนายหน้า ใช้เวลาประมาณหนึ่งเดือนเพื่อดูว่าฉันได้รับการยอมรับหรือไม่ เขาทำแอปพลิเคชัน Help to Buy ของฉันไปพร้อม ๆ กัน
กระบวนการทั้งหมดเกี่ยวข้องกับเอกสารจำนวนมาก เช่นเดียวกับเอกสารการจอง คุณต้องมีสลิปเงินเดือน ใบแจ้งยอดธนาคาร และบัตรประจำตัวเพื่อพิสูจน์ว่าคุณเป็นใคร ต้องใช้เวลาหลายเดือน'
ตอนนี้แซมจ่ายเงิน 430 ปอนด์ต่อเดือนสำหรับการจำนองและค่าธรรมเนียมเดือนละ 1 ปอนด์ซึ่งเป็นส่วนหนึ่งของการสมัคร Help to Buy
เขาบอกว่าเขาวางแผนที่จะย้ายออกภายในห้าปีเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายดอกเบี้ยจำนวนมากสำหรับเงินกู้หุ้นของรัฐบาล
ช่วยซื้อ
โครงการ Help to Buy เหมาะกับคุณหรือไม่? (ภาพ: Bloomberg ผ่าน Getty Images)
carly rae jepsen ภาพหลุด
รัฐบาลได้เปิดตัว Help to Buy เวอร์ชันปรับปรุงใหม่เมื่อต้นปีนี้ โดยให้คำมั่นว่าจะช่วยให้ผู้ซื้อครั้งแรกสามารถขึ้นบันไดได้ง่ายขึ้น
ภายใต้รุ่นปี 2564-2566 โครงการนี้ จำกัด เฉพาะผู้ซื้อครั้งแรกเท่านั้นแม้ว่าขณะนี้คุณยืมเงินเพียง 1.5% ของบ้านผู้ซื้อครั้งแรกโดยเฉลี่ยในพื้นที่นั้น
จำนวนเงินที่คุณสามารถยืมได้คือ 20% ของมูลค่าบ้าน (หรือ 40% ในลอนดอน) และเงินกู้ปลอดดอกเบี้ยเป็นเวลาห้าปี
เงินฝากยังคงเริ่มต้นที่ 5% อย่างไรก็ตาม ตอนนี้คุณจะต้องจำนองอย่างน้อย 25% ขึ้นไปเพื่อชำระส่วนที่เหลือ
เงินให้กู้ยืมภายใต้โครงการใหม่ยัง จำกัด อยู่ที่ 1.5 เท่าของผู้ซื้อบ้านครั้งแรกโดยเฉลี่ยในพื้นที่นั้น
ด้วยเหตุนี้ ผู้ซื้อในภาคตะวันออกเฉียงเหนือจะมีสิทธิ์ได้รับความช่วยเหลือเกี่ยวกับบ้านที่มีมูลค่าน้อยกว่า 186,100 ปอนด์ ในขณะที่ผู้ซื้อในภาคตะวันออกเฉียงใต้จะจำกัดเฉพาะอสังหาริมทรัพย์ที่มีมูลค่าน้อยกว่า 437,600 ปอนด์
เงินกู้ปลอดดอกเบี้ยเป็นเวลาห้าปีแรก หลังจากนั้นค่าธรรมเนียมเริ่มสะสมที่ 1.75% และเพิ่มขึ้นทุกปีในเดือนเมษายนตามระดับเงินเฟ้อของดัชนีราคาผู้บริโภค (CPI) บวก 2%
นอกจากนี้ยังมีค่าธรรมเนียมการจัดการ 1 ปอนด์ต่อเดือนสำหรับเงินกู้ทุนเต็มจำนวน
คุณสามารถจ่ายเงินกู้ออกเมื่อคุณขายบ้าน เมื่อสิ้นสุดระยะเวลา หรือเพิ่มเข้าในการจำนองของคุณเมื่อถึงเวลาต้องจำนองใหม่
เงินกู้มีหลักประกันกับบ้านของคุณ ซึ่งหมายความว่าหากคุณไม่ชำระเงิน ทรัพย์สินอาจถูกยึดคืนได้
ตัวพิมพ์ใหญ่ระดับภูมิภาค - อธิบาย
- ภาคตะวันออกเฉียงเหนือ: 186,100
- ทางตะวันตกเฉียงเหนือ: £224,400
- Yorkshire และ The Humber: 228,100 ปอนด์
- มิดแลนด์ตะวันออก: 261,900 ปอนด์
- เวสต์มิดแลนด์ส: £255,600
- ทางตะวันออกของอังกฤษ: £407,400
- ลอนดอน: 600,000 ปอนด์
- ตะวันออกเฉียงใต้: £437,600
- ตะวันตกเฉียงใต้: £349,000
โครงการนี้เหมาะสำหรับฉันหรือไม่? ข้อดี
เช่นเดียวกับแผนการอื่น ๆ มีข้อดีและข้อเสียที่ต้องพิจารณาก่อนลงนามอะไร
ด้วยความช่วยเหลือในการซื้อ ไม่มีการปฏิเสธว่าสามารถช่วยทำให้ที่อยู่อาศัยมีราคาไม่แพงมากขึ้นสำหรับผู้ที่หลายคนไม่สามารถขึ้นบันไดได้ แต่มันเหมาะสำหรับคุณหรือไม่? เราได้ดำเนินการผ่านข้อดีของโครงการด้านล่างแล้ว
1. ไม่ต้องออมเป็นปี
ผ่านเงินกู้ทุน โครงการ Help to Buy อนุญาตให้คุณซื้อบ้านด้วยการจำนองที่น้อยกว่า แม้ว่าคุณจะมีเงินฝากเพียง 5% ก็ตาม
ตัวอย่างเช่น แทนที่จะจำกัดการจำนอง 95% หากคุณใช้ Help to Buy เพื่อเข้าถึงเงินกู้ 20% (หรือ 40% ในลอนดอน) การจำนองของคุณจะเท่ากับ 75% หรือ 55% ของมูลค่าทรัพย์สินเท่านั้น
2. เงินกู้ของคุณปลอดดอกเบี้ยเป็นเวลาห้าปี
ด้วยระยะเวลาเงินกู้ปลอดดอกเบี้ย ผู้ซื้อจะได้พื้นที่หายใจก่อนที่จะต้องหาเงินไปจ่ายรัฐบาลคืน
โปรดจำไว้ว่า ในช่วงเวลานี้ คุณจะยังคงจ่ายดอกเบี้ยสำหรับการจำนองของคุณ เท่าไหร่ขึ้นอยู่กับประเภทของการจำนองที่คุณเอาออกและค่าใช้จ่ายของบ้านของคุณ
3. ในที่สุดคุณจะต้องจ่ายอัตราดอกเบี้ยเริ่มต้น 1.75%
luvabella toys r us
คุณจะเริ่มจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ในปีที่หกหลังจากถอนออก
อย่างไรก็ตาม หลังจากปีที่หก อัตราดอกเบี้ยจะเพิ่มขึ้นทุกปีโดยอัตราเงินเฟ้อบวก 1% คุณอาจเห็นตัวเองจ่ายเงินมากกว่าที่คุณคาดไว้ทั้งนี้ขึ้นอยู่กับว่าอัตราเงินเฟ้อส่งผลต่ออัตราดอกเบี้ยอย่างไร
5. คุณสามารถจ่ายเงินสดคืนได้ก่อนกำหนด
ตัวอย่างเช่น หากคุณได้รับค่าจ้างเพิ่มขึ้น คุณสามารถเริ่มชำระหนี้ที่เป็นหนี้รัฐบาลได้ก่อนหน้านี้ผ่านทาง Help to Buy
สิ่งนี้เรียกว่าขั้นบันได และหมายความว่าคุณชำระคืนตามสัดส่วนของเงินกู้ มูลค่าอย่างน้อย 10% ของมูลค่าบ้านของคุณในปัจจุบัน หรือแม้แต่ชำระเงินกู้เต็มจำนวน
ในการดำเนินการดังกล่าว คุณจะต้องจ่ายค่าธรรมเนียม 200 ปอนด์ และในบางกรณี คุณจะต้องจัดเตรียมและชำระค่าประเมิน
6. ค่าเช่าพริกไทย
ค่าเช่าภาคพื้นดินในขณะนี้ต่อยอดในโครงการใหม่ซึ่งหมายความว่าจะเพิ่มขึ้นเพียงจำนวนพริกไทยในแต่ละปีเท่านั้น ซึ่งส่วนใหญ่ส่งผลกระทบต่อผู้ซื้อสิทธิการเช่าในแฟลต
แล้วข้อเสียล่ะ?
ดอกเบี้ยจะเริ่มเพิ่มขึ้นอย่างรวดเร็วเมื่อครบกำหนดห้าปีของคุณ (ภาพ: เก็ตตี้อิมเมจ)
ปัจจุบัน ผู้คนราว 300,000 คนในสหราชอาณาจักรได้ซื้อบ้านโดยใช้โครงการเงินกู้เพื่อซื้อหุ้นกู้ของอดีตนายกรัฐมนตรีจอร์จ ออสบอร์น
แต่มีข้อบกพร่องบางประการ เช่น โครงการนี้จำกัดเฉพาะบ้านสร้างใหม่เท่านั้น
จากนั้น หลังจากห้าปีที่ปลอดค่าธรรมเนียม ผู้ซื้อจะต้องเริ่มจ่ายดอกเบี้ยเงินกู้ที่ 1.75% ในปีแรก โดยเพิ่มขึ้นที่อัตราเงินเฟ้อ RPI บวก 1% ต่อปีจนกว่าเงินกู้จะชำระหมด
APR เฉลี่ยตามโครงการคือ 5.2% สำหรับบริบท โปรดทราบว่า Virgin มีข้อเสนอการจำนองอัตราคงที่สิบปีที่ 2.7%
ยังมีอีกมาก เงินกู้เป็นเงินกู้ตราสารทุน ดังนั้นสิ่งที่ต้องจ่ายคืนคือเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้าน ณ จุดขาย นั่นหมายความว่า ถ้าคุณยืมเงิน 40,000 ปอนด์เพื่อซื้อบ้านในราคา 200,000 ปอนด์ (20%) และมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็น 400,000 ปอนด์ คุณจะต้องจ่ายคืน 80,000 ปอนด์
หน่วยงานกำกับดูแลด้านการเงินของเมืองได้เตือนก่อนหน้านี้ว่าโครงการนี้อาจทำให้ผู้กู้ต้องเผชิญกับการเปลี่ยนแปลงทางเศรษฐกิจมากขึ้น
มันกล่าวว่า: ตลาดที่อยู่อาศัยที่ซบเซารวมกับ 'การสร้างพรีเมี่ยมใหม่' อาจเห็นตัวเลือกการจำนองใหม่จำนวนน้อยลงเมื่อเทียบกับทรัพย์สินที่ไม่ช่วยในการซื้อ
พวกเขายังมีแนวโน้มที่จะเผชิญกับส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบหากราคาทรัพย์สินเริ่มลดลง
การสร้างใหม่อาจลดลงอย่างมากในมูลค่าเมื่อผู้ซื้อย้ายเข้ามา หมายความว่าผู้บริโภคมีความเสี่ยงมากขึ้นในทันทีที่ส่วนของผู้ถือหุ้นติดลบ
มีข้อบกพร่องอื่น ๆ ที่ควรทราบ
1. เปอร์เซ็นต์
เงินกู้ของคุณขึ้นอยู่กับเปอร์เซ็นต์ของมูลค่าบ้านของคุณ ซึ่งสามารถเปลี่ยนแปลงได้เมื่อตลาดที่อยู่อาศัยผันผวน
ดังนั้น หากบ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้น คุณจะต้องชำระคืนมากกว่าที่รัฐบาลให้คุณยืมไปในตอนแรก ไม่ใช่สิ่งที่คุณยืมอย่างแน่นอน
ตัวอย่างเช่น หากคุณนำ Help to Buy Equity Loan มูลค่า 20% จากอสังหาริมทรัพย์มูลค่า 180,000 ปอนด์ เงินกู้นี้จะมีมูลค่า 36,000 ปอนด์ อย่างไรก็ตาม หากคุณมาเพื่อขาย บ้านของคุณมีมูลค่าเพิ่มขึ้นเป็น 200,000 ปอนด์ คุณจะต้องจ่ายคืน 40,000 ปอนด์ (20% ของ 200,000 ปอนด์)
2. เงินกู้ของคุณจะแพงขึ้น
หลังจากระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยห้าปีสิ้นสุดลง คุณจะต้องจ่ายดอกเบี้ยเพิ่มเติม 1.75% ในปีที่หกของการกู้ยืม หลังจากนี้ อัตราดอกเบี้ยของคุณจะเพิ่มขึ้นตามดัชนีราคาขายปลีก (RPI) บวก 1%
3. ไม่ใช่ทุกธนาคารที่ให้บริการ
ผู้ให้กู้ทุกรายไม่ได้เสนอความช่วยเหลือในการซื้อสินเชื่อ ซึ่งโดยทั่วไปจะเอื้อเฟื้อเผื่อแผ่มากกว่าการจำนองทั่วไป และบางแห่งก็มีเกณฑ์ที่เข้มงวดกว่าที่ต้องปฏิบัติตาม เช่น ข้อจำกัดเกี่ยวกับหน่วยการค้าในบล็อกที่สร้างขึ้นใหม่
นายหน้าสามารถช่วยคุณให้น้ำหนักตัวเลือกของคุณ
พระจันทร์เลือดหมาป่า 2019 สหราชอาณาจักร
4. การจำนองอาจเป็นเรื่องยาก
ความช่วยเหลือในการซื้ออาจทำให้เกิดปัญหาเมื่อคุณต้องการจำนองใหม่ เนื่องจากข้อตกลงการจำนองจำนวนมากมีให้เฉพาะกับผู้ที่ชำระเงินกู้หุ้นแล้ว อย่างไรก็ตาม เมื่อกล่าวเช่นนี้ ผู้ให้กู้จะค่อยๆ ผ่อนคลายข้อจำกัดสำหรับผู้ซื้อที่ใกล้จะสิ้นสุดระยะเวลา
โครงการช่วยเหลือในการซื้อยังเรียกเก็บค่าธรรมเนียมคงที่ 115 ปอนด์สำหรับการจำนอง
5. Help to Buy ใช้ได้เฉพาะกับบ้านสร้างใหม่
โครงการ Help to Buy นั้นจำกัดไว้สำหรับการสร้างใหม่ ดังนั้นหากคุณต้องการจำนองทรัพย์สินที่เก่ากว่า คุณจะต้องเก็บเงินมัดจำจำนวนมากขึ้นเอง
6. คุณต้องได้รับอนุญาตเพื่อทำการปรับปรุง
หากคุณต้องการปรับปรุงบ้านให้กับทรัพย์สินที่คุณซื้อโดยใช้ความช่วยเหลือในการซื้อสินเชื่อหุ้น คุณจะต้องได้รับอนุญาตก่อนดำเนินการและชำระเงินการเปลี่ยนแปลงผู้ดูแลระบบหากดำเนินการต่อไป
7. คุณอาจติดอยู่ในตราสารทุนติดลบ
ผู้เชี่ยวชาญหลายคนเชื่อว่าบ้านในโครงการ Help to Buy มีราคาสูงเกินไป ซึ่งมีปัญหามากมาย
ส่วนของค่าลบเกิดขึ้นเมื่อมูลค่าตลาดของทรัพย์สินลดลงต่ำกว่าจำนวนเงินที่เหลือเพื่อชำระคืนจากการจำนอง
ซึ่งหมายความว่าคุณเป็นหนี้มากกว่าทรัพย์สินที่คุ้มค่า
ฉันจะสมัคร Help to Buy Loan ได้อย่างไร?
แบบแผนใช้ได้เฉพาะกับคุณสมบัติการสร้างใหม่ (รูปภาพ: เก็ตตี้อิมเมจ / Westend61)
ผู้ที่หวังจะใช้โครงการปี 2021 สามารถสมัครสร้างบ้านใหม่ได้ โดยสามารถ 'จอง' ในขณะที่ยังคงซื้ออยู่
ในการลงทะเบียนเพื่อรับความช่วยเหลือในการซื้อและค้นหาคุณสมบัติที่เข้าเงื่อนไขในพื้นที่ของคุณ คุณจะต้องติดต่อกับตัวแทนที่ลงทะเบียนในพื้นที่ของคุณ
เมื่อคุณพบอสังหาริมทรัพย์ที่ตรงตามเกณฑ์แล้ว คุณอาจต้องจ่ายประมาณ 500 ปอนด์เพื่อนำออกจากตลาด
จากนั้น เมื่อคุณได้รับการตอบรับข้อเสนอ คุณจะต้องดำเนินการผ่านตัวแทน Help to Buy เพื่อสมัครโครงการและอำนาจในการดำเนินการ ซึ่งจะทำให้คุณสามารถดำเนินการซื้อได้สำเร็จ
แล้วสกอตแลนด์ เวลส์ และไอร์แลนด์เหนือล่ะ
มีกฎเกณฑ์ที่แตกต่างกันทั่วสหราชอาณาจักร
โครงการเงินกู้ทุนทำงานแตกต่างกันเล็กน้อยในสกอตแลนด์และเวลส์
ในสกอตแลนด์ คุณสามารถขอสินเชื่อหุ้น 15% สำหรับอสังหาริมทรัพย์ที่มีราคาสูงถึง 200,000 ปอนด์ นอกจากนี้ยังแตกต่างจากโครงการภาษาอังกฤษเนื่องจากเงินกู้ปลอดดอกเบี้ยตลอดอายุ มากกว่าเพียง 5 ปี
ในเวลส์ เงินกู้ส่วนทุนจะครอบคลุมสูงสุด 20% ของมูลค่าบ้านสร้างใหม่ซึ่งมีมูลค่าสูงถึง 300,000 ปอนด์ เช่นเดียวกับโครงการภาษาอังกฤษ มีระยะเวลาปลอดดอกเบี้ยห้าปี
ขณะนี้ยังไม่มีโครงการสินเชื่อเพื่อการลงทุนในไอร์แลนด์เหนือ แม้ว่าโครงการดังกล่าวจะให้ความช่วยเหลือในรูปแบบอื่นๆ แก่ผู้ที่ต้องการซื้อบ้านก็ตาม
